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层层分级的会员体系世博体育，2000元-8000不等的收费尺度，拉东说念主头参与尽头维权、伪造诠释注解材料……黑灰产在金融畛域的行为日益任意。

在消费信贷畛域，黑灰产时常打着“优化债务”“协商还款”的标语，以“维权培训”为幌子卖课，更擅长伪造种种诠释注解材料，教唆债务东说念主坏心遁藏债务，频频利用行恶技巧牟取利益，行走在法律边际。组织化、产业化、范围化的黑灰产对金融阛阓和社会信用体系酿成极大的负面影响，不仅侵犯阛阓次序，更严重侵害消费者正当权柄。

在3•15消费者权柄日行将到来之际，种种消费关连话题引人注目，而黑灰产乱象过头危害更是成为公论的焦点。南齐·湾财社聚焦这场“玄色风暴”，一窥黑灰产背后的产业链条。

以培训幌子卖课、伪造诠释注解材料

频年来，金融畛域黑灰产‌通过伪造诠释注解、坏心投诉举报等技巧，教唆或协助债务东说念主坏心遁藏债务，严重侵犯金融次序，侵蚀社会信用体系‌。日前，南齐·湾财社采访了多家金融机构，在了解中，湾财社发现黑灰产正在呈现组织化、产业化、范围化的特色。

“法务机构”是黑灰产时常披上的“外衣”。湾财社了解到，有法务机构以普法培训为幌子，伸开反催收培训和业务，可是事实上，这些所谓的培训只是是黑灰产“卖课”的幌子。

该黑灰产打着法务机构的名头，在各大应酬平台借用“利用法律常识维权”“合理璧还利息”“生效协商还款”等话术眩惑欠债东说念主。在生效与欠债东说念主搭线后，黑灰产机构会根据客户欠款进行分级，收费尺度2000元-8000元不等，黑灰产客服还会进一步使用饱读舞VIP会员拉拢更多欠债东说念主来学习课程，并给予一定的分销施行费，“不仅大要生效解决种种维权难题，还能借机收货”。

更有甚者，黑灰产机构还饱读舞欠债东说念主“入户投钱”成为合股东说念主，不竭拉东说念主头“卖课程”或加盟成为新的合股东说念主。从浮浅VIP会员到各地代理东说念主，层级澄澈，揽客意图昭彰。 

以匡助欠债东说念主协商解决欠债为幌子，行揽客卖课的分级营销之实，这是当下黑灰产机构存在的一种容貌，而更为金融机构悲悼的是另一类黑灰产机构，他们擅长伪造种种诠释注解材料。

有头部民营银行告诉湾财社，在本年2月，他们通过黑灰产特征识别工夫和黑灰产模子挖掘，锁定了一家行恶代理用户进行投呈报的黑产窝点公司，并实时向警方提供了这一踪迹。

警方造访发现，该黑灰产坐法团伙以大要匡助欠债东说念主“协商还款”、“裁汰月供”等话术眩惑欠债东说念主，尔后通过假印记、炮制虚假诠释注解材料等非法孽径骗取金融机构的帮扶款项。

据悉，该坐法团伙触及黑龙江鸡西、江西赣州、河南平顶山、贵州贵阳等地，在世界范围内，形成了制售假章证、反催收全链条黑灰产。该团伙触及的坐法嫌疑东说念主达到千余东说念主。

事实上，在采访中，湾财社还了解到，部分所谓的“反催收”机构在宣称我方能妥善解决“协商还款”问题，还能处置“征信开发”，但在率领欠债东说念主支付高额服务会后瞬息解除，导致欠债东说念主非但未能减弱债务背负，反而进一步遭遇经济亏本。

值得细心的是，这些犯警机构以至会率领消费者提供身份证、银行卡、琢磨步地、家庭住址等个东说念主秘籍信息，在消费者不知情的情况下办理集中假贷，以至利用消费者个东说念主信息进行乱来、洗钱、行恶集资等非法坐法行为。

短视频平台为黑灰产“引流地”

消费者受害，征信环境恶化，金融机构苦金融黑灰产久矣。在采访中，多家金融机构向湾财社吐露了打击黑灰产的贫乏点。

在新网银行看来，“黑灰产”通过短视频、应酬媒体等互联网渠说念大齐获客。他们不仅借助互联网低资本引流，并交融先进的AI工夫，大范围征集并分析客户信息，进而悉心筹谋个性化乱来决策，率领大齐消费者失慎步入罗网。线上化、批量化的功课模式大幅裁汰了黑灰产的功课资本，权贵了加多了金融机构的打击难度。

此外，一家银行机构消保部门告诉湾财社，他们在某短视频平台进行了数据搜索测试：“落后协商”关连要道词的履行及传播量广宽，况兼呈现逐年递加的势态。通过舆情监测软件检索，仅以“落后协商”为要道词检索，该短视频平台2024年的履行发布量达到26万条，2023年增长160%。

该机构还向湾财社提供了一系列公安机构破获案件的数据。从数据中，湾财社了解到，某一被警方侦破的法务机构在2024年上半年告忽地插足达到1100万，获客3.5万东说念主。而最终的成交东说念主数4000东说念主，更始率11%。这4000东说念主里，收取客户的服务费达到6000余万。

上述机构消费部门堤防东说念主进一步默示，这类落后协商、逃废债、反催收关连的告白，在该短视频平台里，属于“法律琢磨-债务处理”类目，且有平台服务商的扶植，即使短视频平台曾经发布策略，不容发布告白的履行，但在利益的运转下，投放者也有主意绕过审核端正。

现在债务处理类目，是该短视频平台法律琢磨行业奢侈名循序一的类目。据业内东说念主士估算，该行业获客资本从最早的几十块钱，到如今已达到数百元一条；近一年里，各大律所或者所谓的法律琢磨机构，投放的金额近百亿范围。

一家头部消费金融公司雷同向湾财社默示，应酬媒体和短视频平台行动 “行恶代理维权”等黑产的引流进口，是打击治理服务的要道冲突口。刻下，“逃废债”行业已在主流媒体平台形成生意化推流模式，且呈现黑灰产团伙特征。

上述消金公司同期默示，由于后续行动的非法性质难以界定或不昭彰，对 “逃废债”一类引流（告白）行动的刑事惩治存在贫乏，频繁只可从行政层面处理，针对告白非法点，如传播虚假信息、发布虚假告白等禁受措施，但效果和范围有限。

湾财社细心到，《中华东说念主民共和国告白法》未对“逃废债”业务场景作出明确法律截止，加之告白的生意属性，各大平台也未截止“逃废债” 业务场景的生意投流，给打击治理服务带来诸多弗成控的负面影响。

落后协商机制，初志是为那些深陷窘境、照实无力偿还债务的稀奇贫乏群体开辟的一条稀奇通说念，旨在匡助他们缓解燃眉之急，幸免堕入更严重的经济危急，体现款融机构的东说念主文温煦与社会职责。

可是，刻下一些所谓的法律琢磨机构或者黑灰产机构，挂靠律所或者长入中心，投放告白，过度渲染落后协商，教唆用户无须还款，不错转为协商，遁藏债务职责，让部分东说念主产生了不错遁藏还款职责的虚假默契。这种征象在社会上缓缓滋长了不良俗例，让不还款的思法在一些东说念主心中膨胀，严重阻拦了诚挚守信的社会信用环境。

同期，大齐不对理的落后协商苦求，也加多了金融机构的运营资本和料理难度，给金融体系埋下了潜在的系统性风险隐患，挟制到总共这个词金融阛阓的矫捷与健康发展。

以科技力量对抗黑灰产

金融黑灰产频繁在线上行为，关连团伙往往退藏较深，溯源和取证难度大。濒临设施化功课的黑灰产，多数受访金融机构均默示正在慢慢加大科技研发插足，利用科技技巧甄别黑灰产从而有用打击黑灰产。

蚂蚁消金与重庆大学开展“金融反黑产反欺骗-东说念主证识别”产学研相助神情，诳骗密码学、语音识别、图像处理等畛域的前沿考虑后果，禁受机器学习算法对黑产“代理维权”中存在协商凭据作秀、印记作秀等作假行动进行识别，定位犯警黑产的欺骗行动，现在假证识别准确率达到97%以上。

招联消金通过深度挖掘表里部数据资源，利用大数据征信、云谈论等先进工夫，招联自主打造遮盖风险料理全经过的“风浪”风控系统，对欺骗、伪冒、套现等行动赐与有用羁系。据招邻琢磨东说念主士先容，2022年以来，招联生效识别并羁系电信乱来亏本金额7.7亿元，欺骗伪冒账盗率BP仅为0.0002，即五千万批核客户中惟一1单伪冒。

在利用科技技巧加强识别能力以外，湾财社细心到，多家金融机构正在加强对于团伙的挖掘。

蚂蚁消金基于声纹识别、凭据识别能力、以及外部谍报等得回黑产踪迹信息，构建黑灰产识别图谱，得回到指向明确、准确率高的黑产踪迹，诳骗图谱算法能力进行团伙挖掘。

此外，多家金融机构高度疼爱黑灰产治理服务，建立了跨部门立体化联防体系。通过消保、安全、算法、工夫、风险策略、贷后料理等多维布控，形成遮盖预先预警、事中羁系、过后溯源打击的完满闭环。

严打黑灰产：多家机构协助公安破案

金融黑灰产严重危害金融次序、毁伤公众利益：从金融阛阓角度看，黑灰产扰乱正常资金流动与资源树立；在消费者权柄方面，黑灰产通过乱来、露馅个东说念主金融信息等技巧侵害消费者；从社会矫捷层面开赴，金融黑灰产生息的非法坐法行为会激发信任危急，阻拦社会俗例。 

事实上，监管机构一直鼎力鼓动对于金融黑灰产的打击，以爱戴金融阛阓健康、保险大师权柄、矫捷社会。

2020年，国务院新闻办就《政府服务陈诉》修改情况举行吹风会。政府服务陈诉草拟构成员孙国君默示，政府服务陈诉初度将“打击坏心逃废债”补充进政府服务陈诉。这次调理过后，监管和法则部门展望很快会升级对逃废债的治理行动。

2022年11月，为了指挥互联网金融畛域从业机构共同造反黑灰产的侵害，爱戴行业正常次序，东说念主民银行金融阛阓司及中国互联网金融协会发布《中国互联网金融协会对于防卫互联网金融畛域非法违法代理维权风险的提醒》，条件互联网平台对“反催收”“代理维权”“停息挂账”“征信开发”关连履行加大审查力度，结束精确打击。

2024年1月，中国银行业协会还面向成员单元发出了两份征求意见稿，区别为《中国银行业嘱咐“代理维权”灰产识别尺度（征求意见稿）》和《中国银行业嘱咐“代理维权”灰产服务指引（征求意见稿）》，均在打击金融畛域行恶行状代理灰产等行动。

在监管指引下，各大金融机构正在加大与公安机关的协同，严厉打击种种黑灰产：新网银行默示，2022年于今，已生效受理或立案超十起代理维权案件，数十名涉案东说念主员已被公安机关禁受刑事强制措施并赐与处罚；网商银行默示，在2024年度前11个月，共打击反催收黑灰产团伙6个，协助公安机关合手获116名坐法嫌疑东说念主；蚂蚁消金诳骗工夫赋能黑灰产打击，自2023年以来生效挖掘12个黑灰产团伙，并推动公安机关进行立案窥伺，现方位手获嫌疑东说念主超300东说念主。

金融黑灰产不仅挟制个东说念主财产安全，更侵蚀金融系统根基、滋长坐法生息、阻拦社会信任。其治理需轮廓诳骗法律惩责、工夫监管、公众教师及国皮毛助，构建“防、打、治”一体化的长效机制，才能结束金融生态的久安长治。

筹谋：王莹

统筹：李颖 卢亮

采写：南齐·湾财社记者 吴鸿森世博体育